Написать данный материал меня сподвигло появление нового на территории ДНР предприятия – страховой компании ХАТХОР, офис которой расположился на проспекте Ильича, ниже площади Ленина.

В январе 2020 года Народный Совет ДНР внёс окончательные правки в Закон «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности», начало действия которого запланировано на июнь 2020 года.

Начинание весьма полезное и однозначно будет служить развитию финансового рынка ДНР. Но похоже, что реализация данного проекта будет проходить по лучшим традициям – в закрытом режиме, без обсуждения, без статистики и в приказном порядке, всё, как мы любим.

Теперь немного официальной информации:   

В ДНР всю сферу финансов регулируют два ведомства – Министерство финансов и Центральный Республиканский Банк (подотчётен Министерству финансов), а нормативно-правовых документов, регулирующих страховую деятельность в ДНР в принципе нашлось не так и много - Закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» - последняя редакция 13.01.2020г.; Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Постановление Правления ЦРБ от 21 ноября 2019 г. № 221; О страховых тарифах по договору (страховому полису) обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Постановление Правления ЦРБ от 21 ноября 2019 г. № 222; «Правила регистрации и требования к некредитным финансовым организациям, осуществляющим деятельность субъектов страхового дела», утверждены Постановлением Правления Центрального Республиканского Банка ДНР № 219 от 21.11.2019г.; Об утверждении Временного порядка и условий лицензирования субъектов страхового дела Донецкой Народной Республики, осуществляющих страховую деятельность по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев наземных транспортных средств.  Постановление Правления ЦРБ от 05 декабря 2019 г. № 262

Странности законодательного регулирования нашего рынка страхования начинаются с отсутствия в ДНР базового закона «О страховании», в России такой закон называется «Об организации страхового дела в Российской Федерации», на Украине – «О страховании».

Такие базовые нормативно-правовые акты дают основные определения и толкования таким терминам, как «страховая деятельность», «страховщик», «страхователь», «страховой случай», «страховая выплата» и т.д., определяют перечни видов страхования.

У нас как-то решили обойтись без теории и сразу нырнуть в практику самого убыточного вида страхования, в принципе.

А я решил немного разобраться в перспективах страхового дела на рынке ДНР.

МНЕНИЕ ГРАЖДАН

Для того, чтобы понять отношение жителей региона к планируемой инициативе, мы провели экспресс опрос в социальных сетях Вконтакте и Facebook, результаты которых ниже.

Как мы видим из результатов опроса, 40% опрошенных поддерживают введение ОСАГО в регионе, но при этом важно учитывать, что 23 % из проголосовавших за введение ОСАГО сомневаются в эффективности реализации данного механизма.

Почти 45% опрошенных считает, что развитие страховой отрасли необходимо отрабатывать на добровольных видах страхования.

И почти 15,0% опрошенных однозначно считает, что введение ОСАГО на территории ДНР преждевременно, при этом всего один человек из общего числа считающих введение ОСАГО преждевременным, попадал в ДТП в военное время.

Мой вывод по опросу таков: жители ДНР хотят видеть развитие страховой отрасли, как одного из признаков стабильности и существования цивилизованных взаимоотношений в обществе, но при этом старт с ОСАГО как минимум вызывает вопросы.  

Математика процесса

Стоит отметить, что в странах постсоветского пространства такой вид страхования как ОСАГО является либо убыточным, либо же балансирует на грани убыточности, нулевой или совсем небольшой прибыльности.

В ДНР отсутствует открытая информация о количестве ДТП по годам, поэтому опираться возможно на соседей – Россию или Украину, страхования нет как такового (пока). Изучив статистические данные Российского союза автостраховщиков и украинского Моторного страхового бюро (в его ведении находится автогражданка), а также, проанализировав данные по ДТП патрульной полиции Украины в Донецкой области, принял решение о том, что для расчётов необходимо использовать украинские цифры – так как предполагаемые страховые премии в ДНР существенно ниже российских и более созвучны с цифрами украинскими.

Количество ТС, подлежащих страхованию. По данным ГАИ МВД ДНР в ДНР зарегистрировано 230 тысяч транспортных средств (включая мототехнику) – это отправная точка, которую можно корректировать как вниз (не все ТС на ходу и не все их застрахуют), так и вверх -  страхованию подлежат и транспортные средства, которые будут временно въезжать в регион. Следовательно, чтобы не уходить в догадки, оставим базовую цифру нетронутой – 230 тысяч транспортных средств.

Размер страховой премии. Онлайн-калькулятор вновь образованной компании выдал мне следующую стоимость полиса на год – 1947,49 рублей (франшиза -1%, объём двигателя от 1,4 до 2,0 л., собственник физическое лицо со стажем более 3-х лет и старше 22 лет, автомобиль не используется в такси и полис действует 12 месяцев). Позволю себе посвоевольничать и предположить, что полис будет стоить в среднем 1500 российских рублей, так как и машин с объёмом до 1,4 у нас очень много и за счет того, что далеко не все транспортные средства будут автомобилями, есть ещё и мотоциклы, и прицепы. Итак, размер страховой премии для Страховщика – 1500 российских рублей.

Количество страховых случаев. Важно понимать, что количество ДТП не равняется количеству страховых случаев, так как не всегда наступает ответственность по ДТП – улетел сам в кювет, пострадал только твой автомобиль, значит это ДТП, но по ОСАГО это не будет являться страховым случаем.  Но получить количество ДТП за прошедший год в ДНР – та ещё задача. Я отправил письмо с вопросом на официальный почтовый ящик пресс-службы МВД ДНР, но будет реакция или не будет, а если будет – то когда? Поэтому принял решение использовать методы интерполирования и сравнения. На сайте МВД ДНР периодически публикуется информация с количество ДТП в выходные дни (например, http://www.mvddnr.ru/news/proisshestviya-na-dorogah-respubliki-191), просмотрев несколько таких новостей у меня получилась средняя цифра в 8 ДТП за выходной день, а это 2920,00 ДТП в год. Но это статистика выходного дня, в будние их должно быть больше. Для подкрепления своих выводов я обратился за статистикой на сайт управления Патрульной полиции Украины, где нашёл сводную информацию по количеству ДТП на подконтрольной Украине территории ДНР (интересно звучит, да?) - http://patrol.police.gov.ua/statystyka/.

И оказалось, что на подконтрольной Украине территории в 2019 году произошло 4100 ДТП, а так как наша городская агломерация сильно побольше той, что осталась на Украине, но при этом плотность автомобильного трафика (как говорят) там сильно больше. Итого, имеем две цифры 2920 и 4100, а для расчётов возьмем среднее арифметическое – 3510,00 ДТП в год. Так как смысла вызывать ГАИ в случае, когда ты самостоятельно уехал в кювет, а КАСКО ни у кого из нас нет, то примем расчётное количество ДТП в год равным количеству страховых случаев по ОСАГО. Количество страховых случаев = 3510.

Средний размер страховой выплаты. Чтобы получить данную цифру мне пришлось обратиться к статистике Моторного страхового бюро Украины (http://www.mtsbu.ua/files/Statistics/2020/02/Stat_dani_provadgenniya_OSCPVVNTZ_v_sichni-grudni_2018_ta_2019.pdf), где приведены суммы собранных премий и выплаченных компенсаций. Согласно указанным данным сумма средней выплаты по автогражданке в 2019 году составила 18105,00 гривен, что по нынешнему курсу (на апрель 2020) составит 48900,00 российских рублей.  

Что имеем в итоге? Предполагаемые сборы по ОСАГО могут составить 345 миллионов российских рублей, а выплаты по страховым случаям могут составить 171,639 миллионов российских рублей, потенциальный доход компании до налогообложения и без учёта операционных расходов, может составить 173 миллиона российских рублей.

Гладко было на бумаге, да забыли про овраги. Далее следует множество не выясненных моментов, один из основных – каким будет налогообложение данной компании (во всём мире налоги для страховых компаний – очень специфичная вещь, где облагаются только отдельные виды прописанных статей дохода), будет ли компания платить страховым агентам премии в % или в виду обязательности данного вида страхования укомплектует штат сотрудников со ставкой.

В целом, полученная цифра выглядит оптимистичной и позволит действующей страховой компании наполнять и увеличивать уставный капитал и производить необходимые отчисления в резервный фонд.  

Практика применения и риски

ОСАГО как вид страхования несёт в себе огромную социальную функцию – участники дорожного движения чувствуют себя защищённым (пусть и не в полном объёме), для виновника ДТП это возможность снять с себя иногда непосильную ношу возмещения причинённого ущерба, для стороны пострадавшей – ОСАГО даёт уверенность в хотя бы частичной, но гарантированной компенсации от страховой компании, в случае, если виновник ДТП неплатёжеспособен. Ещё одним плюсом правильной работы ОСАГО является снятие нагрузки с судебной системы – большой объём дел рассматривается без затяжных судебных процедур, которые бывают в случае, когда стороны не пришли к взаимопониманию на месте аварии.

В России ОСАГО – убыточный вид страхования, так как там суд всегда на стороне потерпевшей стороны и в российских регионах распространена практика выкупа ущерба различными организациями ещё до обращения потерпевшего в страховую. О чём это говорит? Да, о том, что сторона, покупающая данный убыток заведомо знает, что через суд получит большую сумму компенсации от страховой, а потерпевшая сторона может получить возмещение в удовлетворяющем размере чуть ли не в день ДТП. Но у этого «рая» есть обратная сторона – стоимость ОСАГО в России в разы выше, чем на Украине, и если у нас было принято гоняться за клиентом для того, чтобы оформить полис от своей страховой компании, то в России ты должен будешь выстоять очередь за полисом (сейчас правда ввели электронные полисы, которые набирают долю рынка), а об агентском вознаграждении речи не идёт от слова совсем – страховые таким образом экономят свои деньги. При этом в России образовался чёрный рынок поддельных полисов страхования, с которым власти и страховщики активно борются – многие несознательные граждане пытаются купить такой полис «для ДПС», осознавая тяжесть своего поведения только в случае ДТП.

Рынок страхования в Украине – это настоящее Гуляй Поле, в котором есть место как для именитых и отлично работающих международных страховых компаний и украинских страховых компаний, работающих на рынке с начала девяностых (многие компании, кстати, были образованы в Донецке), так и откровенных «карманных» компаний, выплачивающих возмещения в самом крайнем случае.

По какому пути пойдёт развитие ОСАГО в ДНР?

Существует немалый риск того, что частная страховая компания, пользуясь монопольным положением, начнёт создавать уж совсем неприятные для получателей выплат условия – самое стандартное из которых, это брать обязательство восстанавливать свой автомобиль на так называемых СТО-партнёрах. На первый взгляд в этом нет ничего плохого – прозрачное для страховой компании СТО, но всё в деталях – а если убыток клиента сильно выше того возмещения, что заплатит страховая компания? А если автомобиль уже сильно не новый и будет насчитан коэффициент физического износа, а на СТО будут требовать оплату за новую деталь?

И ещё один немаловажный вопрос в реалиях ДНР – не секрет, что множество автомобилей, которые эксплуатируются у нас на дорогах, пригнаны из Европы и эксплуатируются на временных номерах, а их водители зачастую не являются собственниками этих транспортных средств. Всем отказ?

И главный риск – а вдруг мои расчёты кардинально не верны и количество страховых случаев будет сильно выше, а суммы собранных премий сильно меньше? Как государство компенсирует этот дисбаланс, если обязательство вводит государство, а основным игроком будет частная компания?

Наши вопросы

  1. Почему при публичном декларировании развитии инвест-климата в ДНР, у нас не был проведён публичный конкурс на право получения первой лицензии? Ведь понятно, что если есть закон об обязательности ОСАГО, то тот, кто первый, тот сливки и собирает.
  2. Почему в данном случае не используется закон о государственно–частном партнёрстве, когда совместно созданное предприятие могло бы на деньги инвесторов развиваться, а прибыль получало бы и государство?
  3. Почему первая страховая компания в ДНР – не государственная? Кто будет гарантировать получение выплат, если наличие полиса стало обязательным благодаря требованию государства?
  4. Почему было не начать с развития добровольных видов страхования, если уж создаётся частная компания? Если есть деньги и желание, то почему бы не вложиться своими в создание фондов, отработать механизмы выплат на добровольном имущественном страховании (КАСКО, недвижимость), а потом уже приступать к обязательным видам страхования, когда ответы на перечисленные выше вопросы будут очевидны?

Наши выводы

Страхование – важный и нужный инструмент цивилизованной жизни, к которой мы все хотим как можно быстрее вернуться, поэтому и реакция наших читателей в опросе – в целом положительная. Но мне кажется, мы ещё не готовы, тем более, в условиях коронавирусной пандемии – когда доходы у граждан сокращаются, а перемещение по регионам ограничивается.

И ещё. Надеюсь, что после публикации данной статьи Центральный Республиканский Банк даст свои комментарии и прольёт свет на нормативно-правовую сторону вопроса, а уже созданная страховая компания «ХАТХОР» даст развёрнутое интервью, в котором руководство выскажет свою точку зрения и даст Бог скрасит и смягчит нарисованную мной картину, состоящую из одних вопросов.

Материал подготовил главный редактор ИД "Деловой Донбасс" Волобуев Николай

 

Фейсбук - полезный контент для предпринимателей!

Вконтакте - участвуйте в интересных опросах и следите за новостями!

Телеграм - будьте в курсе событий!

Для добавления комментария авторизируйтесь через социальную сеть или укажите имя и email. После модерации, комментарий будет добавлен.

Присоединяйтесь к нам

Популярное